Studieschuld en hypotheek

Nee Knurf

We weten dat mensen niet van 1030 per maand rond kunnen komen. Daarom krijgen ze zorgtoeslag, een sociale huurwoning met huurtoeslag, vrijstelling van het betalen van gemeentelijke belastingen etc. Iemand had ooit uitgerekend dat het inkomen (met kinderen) dan neerkomt op 2100 per maand.
Alleen als je bruto-inkomen hoger is, maar door de lasten laag wordt, dan loop je al die inkomensondersteunende maatregelen mis.
Dat heet de armoedeval. Dat was altijd al een probleem, maar nu is het gigantisch.

Tsjor

Andrea

Denk even met me mee, want ik kom er niet uit met al die regeltjes.
Voor de duidelijkheid: hij woont niet meer thuis. 12 jaar na het begin van de studiefinanciering mag je geacht worden ongeveer 30 jaar te zijn en zelfstandig te kunnen wonen. Bovendien had hij inkomen uit arbeid (salaris). Dat is juist het probleem.
Hij heeft wel een vriendin, zij heeft ook een hoge studieschuld, maar heel weinig inkomen, ongeveer de helft van wat hij heeft. Samen zitten ze 300 euro per jaar boven de grens om toegang te krijgen tot een mogelijke sociale huurwoning. Die 300 per jaar kan er wel ergens vanaf, dus ze gaan wel kijken dat ze minder inkomen krijgen. Heel verstandig natuurlijk.
De vriendin is geen fiscale partner, heeft eigen bedrijf.
Bij de regels van voor 2012 hoeft het inkomen van de partner niet mee te tellen. Je kunt het maandbedrag zelf verlagen. Maar dan wordt de termijn wel verlengd met zoveel maanden als het niet meetelt. 15 jaar niet laten meetellen betekent dus 15 jaar langer aflossen (als je niet eerder klaar bent). Dan wordt het dus 30 jaar aflossen.Mensen zijn dan rond de 60.
Bij de regels van na 2012 staat: u hoeft nooit meer dan 12% van uw inkomen boven de draagkrachtvrije voet terug te betalen. betekent het dat je voor 2012 wel meer dan 12 % moet terugbetalen? De draagkrachtvrije voet is 84% van het minimumloon, dus van wat je meer verdient moet je 12% afbetalen.
in de regels van voor 2012 wordt verwezen naar schijven, maar ik kan die nergens vinden en telefonisch was er ook geen duidelijk antwoord op. Iets met de belastingen. Weet jij waar die schijven staan?
En hoe kan het dat het terugbetaalbedrag dat je zelf kunt uitrekenen met de rekenhulp lager is dan het bedrag dat genoemd wordt in je eerste link en dat ook opgegeven is aan mijn zoon? Stel: jaarinkomen 30.000. Dan wordt het terugbetaalbedrag 294. Stel studieschuld 30.000 dan wordt het terugbetaalbedrag (zowel voor als na 2012) 166 euro.
Wat is wijsheid, voor of na 2012?

Tsjor

DUO maakt het makkelijker

Deze zin in het aangehaalde artikel vind ik wel heel erg mooi:

'Het kan dus voordelig zijn om nog even niet te trouwen of een huis te kopen. Stelletjes die samenwonen maar niets op papier hebben gezet, zijn volgens de Belastingdienst geen fiscaal partners, en alleen fiscaal partners tellen voor DUO als partners.'

Makkelijker kan DUO het inderdaad niet maken. Dat 'nog even niet' gaat over een periode van 15 jaar, bij andere regelingen 30 en in de toekomst 35 jaar. 'Nog even niet.....

Of we krijgen gezellige bruiloften in het bejaardenhuis. En de Italiaanse dame die op haar 60ste nog een kind kreeg wordt de nieuwe inspiratiebron.

Tsjor

En ondertussen

Hoor je wel bij de middeninkomens.
Flavia, je begrijpt het.

Tsjor

Skik

Nu wordt het iets persoonlijker, maar daar hebben we het ook over gehad. Hij heeft een korte tijd 100% gewerkt in het onderwijs, hield dat niet vol, is toen 80% gaan werken, maar eerlijk gezegd, sinds begin dit jaar zit hij thuis, opgebrand. Dus wat zijn persoonlijke situatie betreft gaat er veel meer veranderen. Hij is nu bezig op te krabbelen en ander werk te zoeken. Hij heeft zich ontwikkeld in allerlei ICT-talen en wil ontwikkelaar van ict-programma's worden (ik ben niet thuis in die branche)
Hun huur is nu 1250 per maand (hap, slik), dus als hij een huurwoning zou krijgen van 700, nu eventueel met huursubsidie, zou dat voor de toekomst veel gunstiger zijn.
Politiek gezien is als oplossing voor de middeninkomens bedacht: bouwen met huren tussen de 700 en 1000 euro. Een geweldige oplossing voor de middeninkomens natuurlijk.

Tsjor

Ander pespectief

en wellicht realistischer is als hij over een paar maanden in de bijstand terecht komt, dan kan hij een sociale huurwoning aanvrage, hoeft hij geen studiefinanciering terug te betalen en komt hij in aanmerking voor allerlei toeslagen.
Als hij dan ook nog zelf voor een eventueel kind gaat zorgen, dan krijgt hij aan uitkering en toeslagen ongeveer 1900 per maand, met een huur van 700. Dan kan hij ook nog gaan sparen voor de studiefinanciering van zijn kind. Nee, er is nog geen kind, maar het kan toch zomaar, onverwacht.

Tsjor

oplossingen

Als je nog kunt kiezen: België, is zeker goedkoper en wellicht ook leuker.
Maar er zijn ook andere maatregelen denkbaar, waardoor je voorkomt dat jongeren zo in de problemen komen, dat zij de toekomst niet meer zullen kunnen dragen. Bijvoorbeeld:
- terugbetaling van studieschuld is aftrekbaar voor de belastingdienst;
- maximaal 15 jaar, altijd 0% rente.
- basisbeurs die gebonden is aan tijd (maximaal studietijd plus 1 jaar bijvoorbeeld) en niet terugbetaald hoeft te worden.
- ov-kaart afschaffen of niet als schuld terug laten betalen.
- hypotheek weer mogelijk voor maximum (110%) NB: het waren niet de hypotheeknemers die de bankencrisis veroorzaakten!
- maximale huur kunnen vaststellen voor alle huurwoningen, volgens het reeds bestaande puntensysteem; huurders kunnen maximum aan huur eenvoudig opeisen.
- woningen zijn er om in te wonen, niet om in te beleggen: geen verkoop van woningen aan mensen die er niet gaan wonen.
- mogelijkheid om zorgverzekering via ouders te laten lopen tijdens studie of maximaal tot 21 jaar als er geen inkomstenbron is.
- mogelijkheid om kinderbijslag te verlengen voor studerende kinderen of tot kinderen maximaal 21 zijn als er geen inkomstenbron is.
- verhuurdersbelasting afschaffen, zodat woningbouwverenigingen weer gaan bouwen in de betaalbare sectoren.
- een herdefinifiëring van wat geldt als middeninkomen, minimum inkomen of bijstandsniveau. Op alle niveaus moeten de reële lasten en de reële extra inkomsten meegenomen worden, zodat het niet mogelijk is dat 'middeninkomen' geldt voor iemand die 1560 beschikbaar heeft 'sociale bijstand' voor iemand die 1900 bij elkaar verzamelt.

Let wel: hogere inkomens eisen heeft geen zin volgens mij: een euro extra levert slechts een paar duppies op, die ergens anders wel weer verdwijnen.
De kosten van dergelijke maatregelen bespaar je in feite doordat de lonen niet verhoogd hoeven te worden, mensen als ze eenmaal beginnen met werken geen financiële stress hebben, gezonde en goed opgeleide mensen goed werk kunnen verrichten, waardoor de economie productiever wordt en meer mensen langer werken en dus belasting betalen, mensen het eerder aandurven om partner te worden en samen te gaan wonen (minder druk op de woningmarkt) en gepland en goed voorbereid een kind kunnen krijgen, waarvan ze ook de financiële gevolgen kunnen overzien.

Tsjor

Dat is 1 optie

En daar wordt ook naar gekeken. Maar dat neemt niet weg dat je als leraar middelbaar onderwijs met 1800 euro netto een beschikbaar inkomen kunt hebben van 1560 euro. En dat je als ex-student geacht wordt op 84% van het minimumloon te zitten plus het restant van een onbekend percentage van het resterende deel.
Dan moet je niet gaan vertellen dat het investeren in de toekomst is en dat je daarna een goed salaris verdient.

Tsjor

Andrea

Draakrachtvrije voet is 84% van het minimumloon. en ik had ook die 12,5% in mijn hoofd, maar dat lijkt dan toch weer anders te zijn.
De 4% van na 2018 is voor de jongeren die 35 jaar terugbetalen.

Tsjor

Tensey

Dat is ook precies wat hij nu aan het doen is. en velen met hem.
Overigens is niet alleen het salaris een probleem voor leerkrachten. Het is ook het probleem dat je eigenlijk iets wil doen als kennisoverdracht, maar daar kom je niet aan toe; de organisatie van scholen die doodsbenauwd zijn om leerlingen te verliezen en hun goede naam; ouders die al bellen nog voordat je thuis bent omdat jantje maar een 3 heeft voor zijn toets etc.
Dus ja, hij is actief aan het zoeken naar ander werk.
De insteek van mijn verhaal is dan ook wat algemener bedoeld, want er zijn nog steeds wel degelijk leerkrachten gewenst, en die moeten eerst door de opleiding heen zien te komen, om vervolgens een baan te vinden, om vervolgens in de situatie te komen die ik net beschreef.

Tsjor

De ov-chipkaart

Bespaart niet alleen studenten veel, maar ook de samenleving: studenten raken gewend aan reizen, veel studerenden blijven thuis wonen etc. Het is een goede maatregel.
Maar er zijn twee momenten, waarop er een gigantische aap uit de mouw komt: als je stopt met de studie en je vergeet het af te zeggen; of als je inderdaad over de grens van 10 jaar heen gaat. Dan blijkt het een heel duur product te zijn. Ik weet helaas niet hoe duur, want er is geen overzicht van waaruit de schuld is opgebouwd. Maar ik meen van 'vergeten' dat het om 90 euro per twee weken gaat. Als je dat product niet automatisch krijgt, maar bewust moet aanvragen en daar dan ook onmiddellijk een overzicht bij krijgt van wat het kost, dan kun je zelf beslissen of en wanneer je dat product wil hebben. Ga je 180 euro per maand verreizen? Doe je dat nu, of straks als je stage gaat lopen? Of juist wel nu, maar niet meer als je op kamers woont.
Ik bedoel: ik probeer ze op te voeden met kostenbewust zijn, eerst kijken wat je doet en dan pas een contract aangaan etc. Maar DUO is daar niet erg behulpzaam bij.
Gelukkig is er nu wel een nieuwe maatregel: als je aantoonbaar de kaart niet hebt gebruikt nadat je gestopt bent hoef je die boete niet te betalen.

Tsjor

Ja alleenstaand

Hij heeft nog geen geregistreerd partnerschap of kind. Anders telt het inkomen van vriendin ook mee (niet zo hoog) en wellicht ook haar studieschuld (wel hoog).
Dan is dat mooie zinnetje van DUO behulpzaam:

''Het kan dus voordelig zijn om nog even niet te trouwen of een huis te kopen. Stelletjes die samenwonen maar niets op papier hebben gezet, zijn volgens de Belastingdienst geen fiscaal partners, en alleen fiscaal partners tellen voor DUO als partners.'

Nog even niet.....

Tsjor