Gigantische persoonlijke lening

Eens met Kaaskopje

Je post #21 laat zien dat je niet goed in de gaten hebt hoe het werkt, en dus heb je denk ik ook geen kloppend beeld van hoe lang en hoeveel je nog moet aflossen. Je moet echt wel iemand hebben die met jullie helder kan krijgen hoeveel jullie kunnen aflossen, en hoe lang het dan nog duurt voor je uit de schulden bent.
Overigens, je schrijft in je eerste post dat je over 5 jaar klaar denkt te zijn, maar dan ben je er volgens mij (en de berekeningen hierboven) nog lang niet. En wat zijn je plannen nadat je binnen 30 maanden onder de € 10.000 bent gekomen? Minder af gaan lossen? Dat lijkt mij niet verstandig. Dan duurt het nog langer voor je helemaal uit de schulden bent.

En als er iets gebeurt, wasmachine overlijdt, auto moet vervangen, onderhoud aan je huis, kun je dat niet vanaf je spaarrekening betalen, dus dan zul je denk ik toch weer de lening op moeten hogen. Ook niet wenselijk, maar dat is minder onderhoud ook niet. Dus ik zou inderdaad op zoek gaan naar een budgetcoach, stel samen een realistisch budget op, en hou je daaraan.

Ik vind het heel sterk van je dat je het hier opbiecht, en dat je aan de slag gaat. Maar je moet wel weten waar je het over hebt!

Geen schuldhulpverlening

maar een budgetcoach. Dat is echt wat anders. Hoewel je er wel voorzichtig mee moet zijn, er zit nogal wat kaf onder het koren. Er bestaan ook projecten als Schuldhulpmaatje, dat zijn vrijwilligers die je helpen met je schulden. Google er eens op.

Ik begrijp nog steeds niet hoe je binnen 30 maanden uit kunt komen op minder dan € 10.000 met € 550 aflossen per maand. Dat red je niet, tenzij die € 550 alleen maar aflossing is, en je de rente in dit bedrag niet mee hebt genomen? Of komt hier nog die € 200 tot € 400 extra aflossen bovenop?

En ik begrijp ook je opmerking niet dat als er iets kapot is, dat betaald kan worden uit jullie salarissen. Dan hou je óf per maand nog een heleboel over dat je niet gebruikt om af te lossen, of je lost dan even niet af, omdat er andere prio's zijn. Maar dan denk ik dat er elke maand wel iets is dat meer voorrang heeft/moet hebben. Zo kom je er dan niet.
Ook daarom is een strak plan en een strak budget belangrijk. En gezien jullie 'verslaving' aan dat krediet (dat is wat Ad Hombre hierboven bedoelde, niet dat jullie verslaafd zijn aan drugs of zo) is het denk ik fijn als er iemand meekijkt. Ook vandaar die coach.

meer aflossen = minder rente

Het rekensommetje is heel simpel: hoe meer je leent hoe meer rente je betaalt. Hoe meer je aflost hoe minder je aan rente kwijt bent.
Die rente, daar maakt de bank zijn winst mee.
Bekijk of je in 1 maand direct een flink stuk kunt aflossen, dat scheelt voor de rest van de looptijd aan rente.

Reken je niet rijk, je hebt een goed inkomen maar ook een forse schuld.
Je weet hoeveel schuld je hebt.
Je weet hoeveel er netto aan loon binnenkomt
Weet je ook hoeveel je aan vaste lasten (huis, gas/water/licht, auto/vervoer) en boodschappen per maand kwijt bent?
Reserveer geld voor kleding, cadeautjes, vakantie etc en houd je daar ook aan
Nu heb je een idee wat je maximaal zou kunnen aflossen dit jaar.

Mocht je na al die mooie verre vakanties een excuus nodig hebben om dit jaar niet zo ver weg te gaan, je kunt besluiten om je ecologische voetafdruk bij wijze van sport dit jaar zo minimaal mogelijk te maken en bijvoorbeeld het pieterpad lopen in de zomervakantie (erg leuk, ook met kinderen).

Wees niet te hard voor jezelf

Aflossen is net als afvallen een zaak van de lange adem.
Dik worden gaat makkelijk en nagenoeg ongemerkt, maar weer terug naar normaal kost heel veel moeite.
Net zoals bij afvallen gaat een crash dieet niet het antwoord zijn, omdat je je dan zoveel hebt ontzegd wil je toch weer een hoop leuks gaan doen. De enige manier om blijvend af te vallen is je gewoontes te veranderen.

Aflossen is soms wel makkelijker dan afvallen want bij voldoende aflossen komt er weer meer geld beschikbaar wat niet naar de bank hoeft. Ik worstel al een tijdje met een stel kilo´s die er niet erg makkelijk afgaan, en die er direct weer aanzitten zodra ik niet oplet. Zucht, zie bovenstaand, gewoontes veranderen is niet altijd makkelijk...

Als het helpt om de lol erin te houden kun je er een sport van maken. De komende 3 maanden gaan we zo goedkoop mogelijk leven, met hoe weinig kunnen we rond komen?
Da´s alvast een leuke klapper. Dan kun je terug naar een redelijk zuinig leven zonder dat het als heel streng voor jezelf/je gezin voelt.

En houd de lol erin! Je moet een paar jaar fors aflossen om deze schuld kwijt te raken, dat red je niet door jezelf niets meer te gunnen. Plan zo nu en dan iets leuks in, dat hoeft niet duur te zijn. Een zelfgemaakte picknick in het bos met vrienden is een stuk goedkoper dan afspreken op een terrasje, voetbal en frisbee erbij en je hebt een heerlijke middag.
Er zijn hier wel vaker draadjes geweest over consuminderen en zuinig leven. Kijk eens of je daar wat inspiratie uit op kunt doen en start er anders zelf een.

Zoals veel dingen

is de eerste stap het belangrijkste: bewustwording. Dat zijn jullie nu en dan gaat het jullie prima lukken om het bedrag af te betalen. Het mooiste is daarna om op dezelfde manier door te blijven leven en het bedrag elke maand te sparen i.p.v. aflossen. Dan kun je op een gegeven moment toch weer een verre reis maken, maar zonder de extra kosten van de rente.

Mijn ex had er ook zo'n handje van. Daar pluk ik nu nog steeds de wrange vruchten van. Gelukkig weet ik dat het eindig is. Mijn huidige partner houdt ook echt niet van lenen. We zijn nu bijvoorbeeld aan het kijken naar een andere auto, omdat we nu het geld ervoor hebben gespaard. Zo doen we dat met alles. De woning waar we in wonen moet veel aan worden gedaan. We doen het werk zelf en in kleine stapjes. Eerst sparen, dan alles kopen en dan aan de gang.

Hou dus in je hoofd dat er een einde zit aan jullie situatie en dat jullie daarna weer heel veel mogelijkheden hebben, doordat je een lekkere dikke spaarrekening hebt.

Leef toe naar doelen.

Op naar die 30.000€ en een renteaanpassing.
Goed dat je gebeld hebt.

En schouders naar achteren en hoofd omhoog. Iedereen doet domme dingen in zijn leven, leer je ook weer van. Inderdaad, aflossen die zooi en het achter je laten.
Misschien kan je nu weer wat beter slapen en wat ontspannen. Geldzorgen geeft stress. Er over praten, hier schrijven, lucht misschien weer wat op.

Budgetteren

Ik zou als eerste een Excelsheet opstellen om daarin alle inkomsten en uitgaven op een rij te zetten. Het grootste knelpunt in de schulden is dat veel mensen nooit goed geleerd hebben om te budgetteren.
Dat moet je dus als eerste gaan leren: budgetteren.

Als er veel geld op je rekening staat (omdat bijv net een eindejaarsbonus is binnengekomen), dan krijg je de neiging om in januari spontaan die verre reis te boeken. Je kunt namelijk maar een deel van de kosten op dat moment overzien, dus het lijkt alsof het best kan.

Maar als dan in april alle verzekeringen afgeschreven worden, in mei de APK slecht uitvalt en in juni de aankondiging komt voor de dure buitenlandse schoolreis..en dan heb je een probleem. Op deze kosten kun je geen invloed uitoefenen.

Heel veel instanties hanteren geen logisch maandsysteem. De waterschapsbelasting wordt geincasseerd van juni-dec. De gemeentelijke belastingen van mrt-dec. In juni zijn mijn maandelijkse lasten dus 200 euro hoger dan in januari. Doordat dit allemaal in ons systeem staat, ben ik voorbereid op die afwijkingen.

Helemaal onderin laat ik Excel doorrekenen of in de loop van het jaar de spaarrekening genoeg groeit. In jouw geval kun je laten doorrekenen of je schuld wel snel genoeg daalt. Als de lijn in het jaar de verkeerde kant oploopt, dan moet je gaan zoeken waar je iets fout doet. Dankzij Excel kun je dan bij gaan sturen vóor het probleem ontstaat.

Hulp zoeken

Als ik jou was zou ik hulp zoeken, een budgetcoach ofzo, die jullie op weg kan helpen. Wat ik heb (gebaseerd op het onbegrip over de rente) het idee dat jullie weinig kennis hebben van hoe de lening werkt, en dat speelt misschien ook voor andere financiële dingen. Een budgetcoach kan je helpen om een realistisch beeld te krijgen, dingen goed uitgelegd te krijgen en een overzicht te maken zoalsTihama hierboven beschrijft. Met de juiste motivatie ben jedan in een paar sessies al heel veel verder.

Eens met Tihama

15 jaar geleden zaten wij ook in dezelfde situatie. M.b.v excel hebben we versneld afgelost. Onze dure auto omgeruild voor een eenvoudige goedkopere. Kortom inzicht gekregen in onze financiële situatie en sinds die tijd bergopwaarts en inmiddels zeer ruime spaarrekeningen. Hopelijk zijn jullie ook over een paar jaar zo ver. Succes!

Gelukkig geen financieel probleem

Kennelijk zitten jullie dermate goed in jullie inkomsten, dat je én mijn complete inkomen kunt aflossen én voldoende budget overhoudt voor nieuwe huishoudelijke apparaten. Ik ga nu toch uit een ander vaatje tappen: kennelijk hebben jullie het nog steeds zo goed, dat je de paniek van jullie schuld niet écht voelt. Je bent ervan geschrokken, je bent geconfronteerd met een slechte gewoonte en je gaat echt echt alles snel aflossen. Maar die schrik slijt weer, je wordt weer gemakzuchtig, niemand die het merkt, behalve jij en je man.

Wees verstandig en zorg voor toezicht! Maak een plan, samen met dat toezicht en leg jezelf regels op, die niet versoepeld kunnen worden. Dat toezicht moet jullie daaraan houden. Versoepeling moet al in de regels opgenomen zijn in de vorm van een budget voor onvoorziene kosten.

Omzetten

Mij leek 6,1% erg hoog. Een kort rondje googlen levert 3,9% bij bonafide bedrijven. Sinds 2016 zijn er Europese regels voor boete bij oversluiten:
https://www.independer.nl/lenen/info/boetevrij-aflossen.aspx

Dit scheelt 80 euro per maand.

Er zijn dus ook mogelijkheden om die rente naar beneden te krijgen. Dan is het nog steeds zaak om ervoor te zorgen dat deze 'winst' meteen in de aflossing gaat.

Dus je moet echt eerst overzicht krijgen.

Maar

Wat ga je nu verder als actie ondernemen?

Er zijn trouwens

veel tips te vinden op de site "zelfjeschuldenregelen". Misschien dat jullie daar nog iets aan hebben.

Nabrander

Ik heb nog over jullie zitten na te denken Family. Je hebt, denk ik, genoeg praktische tips gekregen om aan de slag te gaan. Mocht er wat zijn kun je ook altijd weer hier vragen want je ziet hoe behulpzaam en lief mensen kunnen zijn.
Maar wat ik me afvroeg, hebben jullie helder hoe jullie schuld is ontstaan? Waarom hebben jullie geld uitgegeven aan deze dingen? Wat maakte dat jullie de verleidingen niet konden weer staan?
Het is handig als je die zaken duidelijk kunt zien en ook allebei op een lijn zit hier in. Dan is het makkelijker om je gedrag te veranderen zodat je nu kunt aflossen maar ook niet weer in die valkuilen trapt.
Er waren namelijk redenen waarom dit zo gelopen is. Ben je je daar niet van bewust, gebeurt het misschien weer. Je wil niet in een spiraal van lekker leven, schrikken, streng bezuinigen en weer lekker leven terecht komen. Het zal misschien niet weer op zo'n bedrag uitkomen maar ook van lagere schulden kun je flink stress hebben. Maar ook, wat doen jullie als er obstakels opduiken? Nu kunnen jullie met flink bezuinigen de schuld wegwerken maar wat als een of allebei ziek wordt of ontslagen wordt? En ja, daar zijn allerlei regelingen voor maar je gaat er altijd op achteruit. Er zitten genoeg mensen in de daklozenopvang die ooit een fijn huwelijk, een mooi huis en een goede baan hadden.
Nou ja, misschien iets wat jullie helpt :)

voor tips en herkennen

is het ebook horend bij dit blog misschien wat voor je... https://hetrijkewijf.blogspot.com/.