Huurwoningen nog duurder dan hypotheek, wat nu?

Emine

Hmm, je bedoelt dat ze misschien eigenlijk toch niet wil? 't Is een idee...

Caravan/mobile home

Caravan/mobile home: deze optie wordt telkens genoemd, maar die zijn in deze omgeving net zo duur als de huurwoningen in de vrije sector: boven de 750 euro.

En nee, de sfeer wordt steeds meer gespannen, dus in 1 huis blijven wonen voor nog een jaar is absoluut geen optie meer.

Koopwoningen rond 100.000 euro: niet in onze omgeving helaas.

Anti-kraak: zij hebben momenteel niets voor ons.

Geld lenen bij familie: geen optie. Bovendien zou ik het zelf nooit doen, het wordt straks al sappelen om mijn boodschappen te kunnen doen en dan hopelijk wat over te houden voor kleding e.d. Dus elke maand een klein bedrag aan lening aflossen betekent dat het vele jaren zou duren voor ik een schuld heb afbetaald. Zeker aan familie zou ik dat vreselijk vinden. We hebben dit 1x eerder gedaan, door omstandigheden. En toen zat mijn schoonvader 'ineens' krap en moesten we het totaalbedrag gelijk terugbetalen. Dat hebben we toen als consumptieve schuld in de hypotheek kunnen onderbrengen. Maar dat nooit meer.

We moeten nu wat rekensommen gaan maken met de alimentatie, in de hoop dat ik een duurdere huurwoning dan wel kan betalen tot de overwaarde vrij komt. En als dat niet gaat: inderdaad kijken of we ergens voor weinig een kamer kunnen huren waar we dan om de buurt gaan slapen.

Dank voor al het meedenken!

Sascha

Een duurdere huurwoning vind ik eigenlijk een slechte optie, want je kunt het niet betalen. Als je ex dat geld wel vrij kan maken kan hij het beter sparen om jouw overwaarde af te kopen.
Ik snap dat 'in mijn buurt' nooit zo goed, want als ik op funda zoek op 'Rotterdam' zie ik een prachtige, uitgeleefde woning met 3 slaapkamers voor 89.000. Het is een kopersmarkt, dus daar gaat nog wat van af. Op funda zijn 2595 woningen met vier kamers te koop onder 100.000 euro.
Je kiest nu echt de allerduurste oplossing en als je eenmaal gehuurd zit ga je niet na een jaar weer verhuizen voor een goedkope sociale woning.
Heeft je man meer inkomen? Kan het dan niet beter andersom: jij blijft in de koopwoning tot die is verkocht en je man gaat naar een dure huurwoning?
Nou ja, ik snap niet zo goed dat jullie wel het geld nu willen uitgeven, terwijl je ook verstandiger kunt gaan sparen en dan meer opties hebt.

Tsjor

verbaasd

Ik ben erg verbaasd over je reactie:
" We hebben het op een andere manier geprobeerd, dat hij de overwaarde pas aan mij hoeft te betalen op het moment dat hij de woning gaat verkopen (kan over een paar maanden zijn, kan ook over 50 jaar zijn), maar dat pikten zowel de rechtbank als de banken niet. Dus verkoop is nu de enige optie."

Huh???? Ik weet het toch echt zeker dat het bij vriendin wel zo gegaan is. Hebben jullie het wel goed onderzocht? Wat, hoezo pikte de rechtbank het niet? Hebben jullie geen mediator?
Bij vriendin heeft een notaris het mediatorschap op zich genomen en alles geregeld. Pas toen alles echt alles rond was is het voor alleen inschrijving naar de rechtbank gegaan.
Bij vriendin ging het ook om een behoorlijk bedrag (40.00 en dat dus 2 keer dus totaal 80.000 overwaarde) en de schuldbekentenis was afgesproken voor 5 jaar en dan zou een evt. verlenging er ook nog in zitten, voor nogmaals 5 jaar.
Waarom zou een bank daar niet mee accoord gaan?? Er veranderd dan toch verder niks? Jullie blijven samen verantwoordelijk en samen eigenaar. En de rechtbank komt er pas aan te pas als t allemaal rond is.

Ik vind je ook 'verward' overkomen in je denken, het lijkt wel of je het allemaal niet meer helemaal op een rijtje hebt of het overzicht aan het kwijtraken bent (dit is niet beledigend bedoeld hoor!). Lees de reacties nu hierboven nu eens rustig door. Zonder te reageren even. Gewoon lezen en bekijk die opties s aan alle kanten. B.v. die laatste van Tsjor. Ga nu s gewoon kijken bij 1 van die woningen. Of bij 2. Kijken kan toch geen kwaad?
Kijken is nog niet kopen he???
Ga stap voor stap en niet zoals nu dat je al beren op de weg ziet, voordat ze er zijn.
Kom op, je kan het!
groeten albana

Andere berekening maken

Ik verbaas me er ook over dat het niet zou kunnen, maar ik zie ook dat steeds meer goede oplossingen geblokkeerd worden door allerlei regeltjes, dus misschien is het wel zo, dat het niet meer kan. Een bank zou eigenlijk blij moeten zijn dat de hypotheek nog gewoon doorbetaald wordt.
Maak eens een andere berekening: wat is de maximale hypotheek die je man kan krijgen? Dat is een bepaald bedrag. Wat is het bedrag dat hij nodig heeft (hypotheekschuld plus de helft van de overwaarde? Daar zit een verschil tussen: je man heeft meer geld nodig dan hij kan lenen. Hoe groot is dat verschil en hoe kunnen jullie dat samen bij elkaar krijgen? Als dat lukt kan je man een tweede hypotheek nemen (hij brengt dan eigen kapitaal in, dus hij hoeft niet de volledige overwaarde te lenen) en met het gespaarde geld en de tweede hypotheek jou uitbetalen.

Een ander alternatief: je man sluit een tweede hypotheek af tot het maximum wat hij kan lenen. Dat is dan voor de overwaarde voor jou. Dat is niet de hele overwaarde, maar jullie leggen vast in het convenant dat het resterende deel wordt verrekend met de alimentatie: jij krijgt dat minder of geen alimentatie (behalve voor de kinderen) en je man mag elke maand een bepaald bedrag afschrijven van de overwaarde die hij nog aan jou moet betalen. Je hebt dan in elk geval een klein startkapitaaltje, je man kan blijven wonen in het huis waar de kinderen in elk geval een eigen kamer hebben en jij kunt kijken naar wat je reële mogelijkheden zijn (niet je wensen, want die zijn altijd groter dan je mogelijkheden).
Eventueel laat je bepalen dat bij een verkoop je alsnog het resterende bedrag aan overwaarde uitgekeerd krijgt.

Overigens: een tweede baantje gaat niet echt helpen voor jou, want dat telt anders mee. Werken in een restaurant of winkel, dat zijn tienerbaantjes voor kinderen van 16-18. Dat zou een optie zijn voor je kinderen, maar niet voor jou.

Tsjor

overwaarde

Mijn man mag een bepaald maximumbedrag lenen aan hypotheek (dat lag vorig naar nog 40.000 euro hoger, en per 1 januari gaat dat nog verder naar beneden). Dit op voorwaarde van de bank dat er geen partneralimentatie wordt betaald en er ook geen bedrag aan overwaarde aan mij openstaat d.m.v. een vordering via de notaris.

En dat is jammer, want hier hadden wij dus op gehoopt. Er is geen spaargeld, dus daarvan kan hij mij ook niet betalen. En de gehele inboedel naar mij, zoals de hypotheekadviseur opperde, dekt de overwaarde bij lange na niet, zo gaf de advocaat aan. Bovendien kan ik dan zelf de komende 3 jaar geen hypotheek afsluiten omdat het bedrag aan overwaarde (tussen de 20.000 en 30.000 euro, afhankelijk van de verkoop)dan niet aftrekbaar is, ik moet het binnen die 3 jaar dan inbrengen in de hypotheek.
Een tweede hypotheek is dus ook geen optie.

Goedkoopste flat in mijn omgeving is € 99.000, de rest begint bij 139.000 euro. Maar ik zoek elke dag op diverse websites, dus wie weet wat er nog eens langskomt.

30000

Is de totale overwaarde 30.000 of de helft daarvan? Met al je inboedel + de auto kom je dan best een heel eind. Op papier moet je aan twee kanten van de streep op hetzelfde uitkomen, en de Belastingdienst gaat echt nog niet piepen bij een overbedeling van 10.000 euro (meestal dan, maar ik zou dat wel durven gokken).

Een stap verder

Als jij de inboedel zou accepteren als uitbetaalde overwaarde kan je man met een hogere hypotheek in de woning blijven en je kinderen hebben daar dan in elk geval een kamer. Dan zouden jullie in feite rond zijn. Dan hoeft er niets vastgelegd te worden bij de notaris.
Jouw advocaat gaat daarover moeilijk doen? Hebben jullie niet één advocaat? Je advocaat moet iets regelen zoals jij het wil, het berekenen van de waarde van een inboedel is flexibel, dus als jullie daarmee akkoord zijn, dan moet dat ook goed zijn. Op papier kun je de berekening sluitend maken en dat hoeft echt niet in detail (theelepeltje 0,69 euro). Waarom zou je advocaat daar moeilijk over doen? Betaal je hem/haar per uur/minuut?
Wat betreft partneralimentatie, die moet je dan weigeren. De berekening van kinderalimentatie kan tegenwoordig op heel veel manieren, met de door mij onwenselijk geachte behoeftelijstjes kom je al heel erg ver.
De rest van je verhaal snap ik dan niet: 'Bovendien kan ik dan zelf de komende 3 jaar geen hypotheek afsluiten omdat het bedrag aan overwaarde (tussen de 20.000 en 30.000 euro, afhankelijk van de verkoop)dan niet aftrekbaar is, ik moet het binnen die 3 jaar dan inbrengen in de hypotheek.' Er is daarna geen bedrag aan overwaarde meer, je kunt dus niets aftrekken van de belastingdienst en je hoeft niets in te brengen in de hypotheek.

Je hebt op die manier in elk geval één situatie opgelost. Nu de tweede situatie nog: een woning voor jou. Het is een kopersmarkt, dus laat je niet afschrikken door een vraagprijs. Let eerder goed op welke woning al lang te koop staat. Kijk ook op ongewone plekken, zoals marktplaats, huizenveilingen, verdiep je in executieveilingen (als particulier mag je daaraan meedoen tegenwoordig) etc. etc. Ik had zelf al lang een wijk op het oog waar ik wel zou willen wonen, maar de vraagprijzen lagen ver boven mij budget. Tot ik een woning uit die wijk zag op marktplaats met een vraagprijs die 10.000 onder de gangbare vraagprijs lag. Ik heb toen een aankoopmakelaar ingeschakeld (ik vond het toen een ingewikkelde manier van verkopen en wilde niet in valkuilen trappen) en we hebben de vraagprijs zover naar beneden gekregen dat het wel in mijn budget lag.
Het kan zijn dat je door de kosten koper nog iets teveel moet betalen. Daar kun je enkele dingen op loslaten: nu gaan sparen (je man wil toch al meer gaan betalen voor jouw dure huurwoning, dat geld kan hij ook nu even gaan sparen en dan aan jou 'geven' als overwaarde; geld lenen van familie (toch maar even), je man kan later wellicht (na de scheiding) een deel van de boedel op papier terugkopen en jou geld daarvoor geven, je kunt nu al een bijbaantje nemen en dat geld sparen.
Misschien is het toch verstandig om het de eerste maanden van 2015 even aan te zien: de regels voor de hypotheek zijn behoorlijk aangescherpt, dat zullen de verkopers ook gaan merken en dan zullen zij zich ook weer moeten buigen over de vraagprijs van een woning.
De inboedel van de woning heb je alvast.

Tsjor

Oh wacht even

Voor de belastingdienst is er natuurlijk wel een fictief bedrag aan overwaarde. Daar krijg je dan geen hypotheekrenteaftrek over. Bereken dat eens: stel 20.000 overwaarde, tegen 3% rente is 600 euro rente per jaar, wat je niet mag aftrekken van de belastingdienst. Daarover moet je dus gewoon belasting betalen. Belasting is 32%, dus dat scheelt je dan 200 euro op jaarbasis. Tsja, je kunt er wakker van liggen.

Tsjor

Ondertussen

Houd even goed voor ogen wat je kwijt zou zijn aan huur voor een woning in de privésector en wat je kwijt bent aan hypotheek. Voor 80.000 euro betaal je een bruto hypotheek van 2400 (3% rente)+2666 (aflossing in 30 jaar) per jaar, dat is 5066/12=422 euro per maand. Bruto. Over 4466 mag je de rente aftrekken, dat is dan ongeveer 120 euro per maand wat je nog terugkrijgt van de belastingdienst. Je woont dan netto voor 300 euro per maand.

Tsjor

nog lager Tsjor

Omdat je voor het gedeelte wat je hebt afgelost geen rente meer hoeft te betalen is het maandbedrag nog lager. Bij een annuiteiten hypotheek van €80.000,- en 25 jaar aflossen is je maandbedrag bruto €379,37(bij 30 jaar €337,28).
Bij annuiteiten betaald je elke maand hetzelfde bedrag tijdens de hele looptijd. In het begin betaal je meer rente en minder aflossing aan het eind van je hypotheek is het vooral aflossing. Netto is het bedrag in het begin dus lager. Aan het eind is het netto bedrag bijna net zo hoog als het bruto bedrag omdat er dan weinig rente betaald hoeft te worden is er weinig aftrek mogelijk.
Maar je mag tegenwoordig in totaal nog maar 30 jaar rente aftrekken. Dus als je vanaf 2000 al hypotheek aftrekt mag je nog 16 jaar hypotheek aftrekken.
Ik ben het met Tsjor eens dat het een goed idee is om te kijken naar een koopwoning. En kijken of je een periode nog kan sparen. Het is een optie om je man het huis te gunnen. Het is ook een optie om dit huis te verkopen. Hier wat overwaarde voor op te offeren om het sneller te verkopen en ieders een goedkoper huis terug te kopen.
Je gaf aan dat de spanningen groter worden waardoor het niet mogelijk is nog een tijd samen in het huis te wonen. Kunnen jullie geen afspraken maken om die spanningen te verlagen? Bijvoorbeeld dat jullie om het weekend weg zijn?

Krom

Het blijft heel krom allemaal: de banken willen graag hypotheken verstrekken en maken de rente daarom laag (alhoewel ze zelf voor een nog lagere rente lenen). Tegelijkertijd worden de regeltjes zo ingewikkeld, dat bijna niemand meer in aanmerking komt voor een hypotheek. Tenzij je een vast contract hebt en dat heeft Sacha gelukkig.
Ondertussen worden de huren hoog en de regeltjes voor de huurmarkt weer zo ingewikkeld, dat bijna niemand in aanmerking komt voor een huurwoning tegen een betaalbare prijs.
Gevolg: met een inkomen van 30.000 euro kun je volgens de overheid wel 710 huur betalen, maar geen 500 euro hypotheek. De salarissen van de ministers zouden verdubbeld moeten worden om te zorgen dat we dat ene rekenwonder op het pluche krijgen dat kan ontdekken hoe krom deze situatie is.

Tsjor